Przy kilku równocześnie spłacanych zobowiązaniach łatwo stracić z oczu ich rzeczywisty koszt. Każda umowa może posiadać inny termin płatności, inną wysokość raty i odmienne zasady naliczania opłat. W takim wypadku konsolidacja długów polega na zastąpieniu kilku zobowiązań jednym nowym finansowaniem.
Zmienia się zatem sposób organizacji spłaty, niemniej jednak nie znika obowiązek uregulowania zadłużenia. W praktyce przed rozważeniem takiego rozwiązania potrzebne jest dokładne ustalenie, ile wynoszą pozostałe do spłaty kwoty oraz jakie koszty wiążą się z dotychczasowymi umowami. Samo porównanie miesięcznych rat bywa mylące, ponieważ niższa rata może wynikać z wydłużenia okresu spłaty. W efekcie miesięczne obciążenie może się zmniejszyć, w trakcie gdy całkowity czas pozostawania w zadłużeniu będzie dłuższy.
Przy analizowaniu sposobności połączenia zobowiązań warto zwrócić uwagę na to, jakie długi realnie mogą zostać objęte jednym finansowaniem. Nie wszystkie produkty finansowe są traktowane w bardzo podobny sposób, a znaczenie mogą mieć w głównej mierze wysokość zadłużenia, terminowość dotychczasowych spłat a także aktualna sytuacja finansowa osoby składającej wniosek. Ważne jest też sprawdzenie warunków zamknięcia wcześniejszych umów. Są przypadki w których przedterminowa spłata może wiązać się z określonymi rozliczeniami, dlatego kwota potrzebna do całkowitego uregulowania zobowiązania nie za każdym razem odpowiada sumie widocznych na 1szy rzut oka rat. Przy porównaniu dwóch wariantów warto patrzeć na pełne koszty, a nie tylko na miesięczną kwotę do zapłaty. To właśnie na tym etapie często wychodzą różnice, których nie widać przy pobieżnym zestawieniu ofert.
Jeszcze więcej sugestie wymaga konsolidacja chwilówek, gdy zadłużenie składa się z kilku krótkoterminowych pożyczek z różnymi datami spłaty. Ich charakter powoduje, że kilka terminów przypadających w niezbyt długim okresie może mocno obciążać bieżący budżet. Przy takim zadłużeniu należy ustalić obowiązujące saldo każdej pożyczki, uwzględnić naliczone opłaty a także sprawdzić, czy nie występują już zaległości. Ważne są także zasady dotyczące ewentualnych opóźnień, ponieważ ich konsekwencje mogą różnić się w współzależności od dokładnie określonej umowy. Połączenie takich zobowiązań może przemienić harmonogram płatności, ale nie powinno być analizowane tylko przez pryzmat jednej nowej raty. O ile okres spłaty zostanie znacznie wydłużony, całkowity koszt może wyglądać przeciwnie niż przy niedługim terminie regulowania zobowiązania. Dlatego potrzebne jest porównanie obu wariantów na podstawie konkretnych kwot.
Znaczenie ma też sytuacja, która pozostaje po przeprowadzeniu konsolidacji. Jeśli miesięczna rata zostaje obniżona, w budżecie może pojawić się większy margines, jednakże nie znaczy to samoczynnie poprawy całej sytuacji finansowej. Przyczyną wcześniejszych problemów mogły być bowiem nie tylko wysokie raty, lecz również stałe wydatki przekraczające dostępne dochody lub użytkowanie z kolejnych form finansowania w celu pokrycia wcześniejszych zobowiązań. W takim wypadku istotne jest rozróżnienie między uporządkowaniem istniejących długów a zwiększeniem sposobności zaciągania następnych. Przed podjęciem wyborów trzeba więc uwzględnić dochody, stałe koszty utrzymania, liczbę osób w gospodarstwie domowym a także wydatki, które mogą pojawić się w kolejnych miesiącach. Dopiero takie spojrzenie daje możliwość ocenić, jak nowe zobowiązanie wpłynie na codzienny budżet i przez jaki czas będzie pozostawało jego stałym elementem.
Inne informacje w tym temacie: czy można odzyskać opłatę za refinansowanie pożyczki.
Informacje na stronie mają charakter wyłącznie informacyjny, nie są poradą inwestycyjną, finansową czy prawną.
[Publikacja sponsorowana]